หลายคนคงเคยประสบกับสถานการณ์นี้มาแล้ว หลังจากที่ได้รับ เงินเดือน เพิ่มขึ้น ความหวังคือการที่จะมีเงินเก็บมากขึ้นและรู้สึกมั่นคงทางการเงินมากขึ้น
แต่พอสิ้นเดือนกลับพบว่าเงินเก็บไม่โตขึ้นเลย หรือบางครั้งยังรู้สึกว่าต้องใช้เงินมากขึ้นกว่าเดิมเสียอีก ทำไมถึงเป็นแบบนี้?
จริงๆ แล้วรายได้ประจำที่เพิ่มขึ้นไม่ได้หมายความว่าเงินเก็บจะเพิ่มตามเสมอไป ความจริงอยู่ที่พฤติกรรมการใช้เงินและการบริหารจัดการการเงินของเราเอง
บทความนี้จะพาคุณไปสำรวจสาเหตุที่ทำให้เงินเก็บไม่เติบโตแม้รายได้ประจำเพิ่ม พร้อมกับแนะนำพฤติกรรมการเงินที่ควรเปลี่ยนเพื่อให้คุณสามารถเก็บเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น
1. เงินเดือนเพิ่มแต่รายจ่ายก็เพิ่มตาม: ภาวะ “เงินเฟ้อส่วนตัว”
หนึ่งในสาเหตุหลักที่หลายคนพบเจอคือ ภาวะที่รายจ่ายเพิ่มขึ้นตามรายได้ประจำที่เพิ่ม หรือที่เรียกว่า “เงินเฟ้อส่วนตัว” (Lifestyle Inflation)
1.1 ความอยากได้ของใหม่ที่เพิ่มขึ้น
เมื่อรายได้มากขึ้น หลายคนมักจะปรับวิถีชีวิตให้ดีขึ้น เช่น เปลี่ยนจากรถเก่าเป็นรถใหม่ ซื้อของแบรนด์เนมหรือของราคาแพงขึ้น กินข้าวนอกบ้านบ่อยขึ้น หรือไปเที่ยวพักผ่อนที่โรงแรมหรู นี่คือพฤติกรรมที่ทำให้รายจ่ายเพิ่มตามรายได้ประจำ
1.2 ขาดการวางแผนงบประมาณ
รายได้ประจำที่เพิ่มขึ้น แต่ไม่มีการวางแผนการใช้เงินที่ชัดเจน ทำให้การใช้จ่ายสุ่มเสี่ยงและไม่มีการจัดสรรเงินเก็บอย่างเป็นระบบ
2. ขาดนิสัยการออมที่ดี: เก็บเงินอย่างไรให้ได้ผล?
การเก็บเงินไม่ได้หมายความแค่การเหลือเงินหลังใช้จ่ายแล้ว แต่หมายถึงการมีวินัยและวิธีการบริหารเงินที่เหมาะสม
2.1 ไม่มีการตั้งเป้าหมายการออมที่ชัดเจน
ถ้าไม่รู้ว่าต้องการเก็บเงินเพื่ออะไร เช่น เก็บเงินซื้อบ้าน เก็บเงินฉุกเฉิน หรือเก็บเงินลงทุน ก็จะยากที่จะมีแรงจูงใจและวินัยในการเก็บเงิน
2.2 ไม่มีการแบ่งเงินออมเป็นสัดส่วน
หลายคนไม่เคยแบ่งรายได้ประจำออกเป็นส่วน ๆ เช่น 50% สำหรับค่าใช้จ่าย 20% สำหรับการออม 30% สำหรับสิ่งอื่น ๆ ทำให้การออมกลายเป็นเรื่องรองและถูกละเลยไปง่าย ๆ
3. ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับการออมและการลงทุน
บางคนเชื่อว่าแค่เก็บเงินในบัญชีธนาคารก็เพียงพอ แต่ความจริงการออมเงินในรูปแบบนี้อาจไม่ช่วยให้เงินเติบโตตามเป้าหมายในระยะยาว
3.1 ดอกเบี้ยต่ำทำให้เงินออมไม่โต
อัตราดอกเบี้ยเงินฝากทั่วไปมักต่ำกว่าการเพิ่มขึ้นของราคาสินค้าและค่าครองชีพ ทำให้มูลค่าเงินออมลดลงเมื่อเวลาผ่านไป
3.2 ไม่เริ่มต้นลงทุนตั้งแต่เนิ่น ๆ
การลงทุนเป็นวิธีหนึ่งที่ช่วยให้เงินเติบโตได้มากกว่าออมเงินเพียงอย่างเดียว แต่หลายคนยังกลัวการลงทุนหรือไม่รู้ว่าจะเริ่มต้นอย่างไร
4. เงินเดือน “เพิ่ม” ใช้จ่ายเยอะการใช้บัตรเครดิตและหนี้สินที่เพิ่มขึ้น
แม้รายได้ประจำเพิ่ม แต่ถ้าใช้บัตรเครดิตหรือกู้ยืมเงินแบบไม่มีการวางแผน ก็อาจทำให้การเงินตึงตัวมากขึ้น
4.1 ชอบใช้จ่ายก่อนแล้วค่อยจ่ายทีหลัง
บัตรเครดิตทำให้การใช้จ่ายง่ายและสะดวก แต่ถ้าไม่มีการควบคุมและวางแผนอย่างดี ก็จะเกิดดอกเบี้ยและหนี้สินที่หนักตามมา
4.2 หนี้สินที่เพิ่มขึ้นตาม เงินเดือน
เมื่อรายได้เพิ่มขึ้น หลายคนเลือกที่จะกู้ยืมหรือใช้จ่ายผ่านสินเชื่อในจำนวนที่มากขึ้น ทำให้ภาระหนี้สินหนักขึ้นในระยะยาว
5. พฤติกรรมทางการเงินที่ควรเปลี่ยน เพื่อให้เงินเก็บโตขึ้น
การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมเป็นกุญแจสำคัญในการเพิ่มเงินเก็บ ต่อไปนี้คือแนวทางปฏิบัติที่ควรนำไปใช้
5.1 สร้างงบประมาณรายเดือนและวางแผนการเงิน
เริ่มต้นด้วยการจดบันทึกรายรับรายจ่ายทั้งหมด และจัดทำงบประมาณให้เหมาะสมกับรายได้และเป้าหมายทางการเงิน เช่น แบ่งเงินเป็นสัดส่วนสำหรับการใช้จ่ายและการออม
5.2 กำหนดเป้าหมายการออมและติดตามผล
ตั้งเป้าหมายที่ชัดเจน เช่น เก็บเงินสำหรับฉุกเฉิน 6 เดือน หรือเก็บเงินเพื่อซื้อบ้าน และติดตามความคืบหน้าของการออมอย่างสม่ำเสมอ
5.3 เริ่มต้นลงทุนอย่างชาญฉลาด
ศึกษาและเลือกวิธีการลงทุนที่เหมาะสมกับความเสี่ยงและเป้าหมายของตนเอง เช่น กองทุนรวม หุ้น หรืออสังหาริมทรัพย์ เพื่อให้เงินเติบโตมากกว่าการเก็บไว้ในบัญชีเงินฝากทั่วไป
5.4 ควบคุมการใช้บัตรเครดิตและหลีกเลี่ยงหนี้สินที่ไม่จำเป็น
ใช้บัตรเครดิตอย่างมีสติ จ่ายยอดเต็มทุกเดือนเพื่อลดดอกเบี้ย และหลีกเลี่ยงการก่อหนี้ที่เกินกำลังจ่าย
5.5 พัฒนาทักษะทางการเงินและเรียนรู้การบริหารเงิน
อ่านหนังสือ ดูคลิป หรือเข้าร่วมสัมมนาด้านการเงิน เพื่อเพิ่มความรู้และทักษะในการบริหารจัดการเงิน
6. ตัวอย่างพฤติกรรมทางการเงินที่ดีและผลลัพธ์ที่เห็นได้ชัด
6.1 คุณเอ๋: จากรายได้ 25,000 บาท แต่มีเงินเก็บ 200,000 บาทใน 1 ปี
คุณเอ๋ เริ่มต้นด้วยการวางแผนงบประมาณ แบ่งเงินออมอย่างชัดเจน และลงทุนในกองทุนรวมแบบ DCA (Dollar Cost Averaging) ทำให้สามารถเก็บเงินได้อย่างต่อเนื่องและเงินทุนเติบโตตามเป้าหมาย
6.2 คุณโจ้: ลดหนี้ ลดใช้บัตรเครดิต สู่ชีวิตการเงินที่มั่นคง
คุณโจ้ ใช้วิธีการจ่ายหนี้แบบ Snowball method ควบคู่กับการตั้งงบประมาณ และไม่ใช้บัตรเครดิตเกินจำเป็น ส่งผลให้หนี้ลดลงอย่างรวดเร็ว และมีเงินเก็บเพิ่มขึ้นในเวลาสั้น ๆ
7. รายได้ประจำเพิ่มไม่ใช่คำตอบทั้งหมด ถ้าไม่เปลี่ยนพฤติกรรมการเงิน
รายได้ประจำที่เพิ่มขึ้นเป็นโอกาสที่ดี แต่ถ้าไม่เปลี่ยนแปลงพฤติกรรมการใช้เงิน การเก็บเงินก็ยังคงเป็นเรื่องยากอยู่ดี การบริหารจัดการเงินที่ดี
การตั้งเป้าหมายชัดเจน และการมีวินัยทางการเงินคือกุญแจสำคัญที่จะทำให้เงินเก็บของคุณโตขึ้นและชีวิตทางการเงินมั่นคงในระยะยาว
เริ่มเปลี่ยนวันนี้ เพื่อชีวิตทางการเงินที่ดีกว่าในวันหน้า
ถ้าคุณรู้สึกว่า เงินเดือน เพิ่มแล้วแต่ยังเก็บเงินไม่ได้ อย่าเพิ่งท้อใจ สิ่งที่ต้องทำคือการตรวจสอบพฤติกรรมการเงินของตัวเอง และปรับเปลี่ยนอย่างจริงจัง
เริ่มตั้งแต่วันนี้ด้วยการวางแผนการเงินที่ชัดเจน ใช้วินัยและความตั้งใจในการเก็บออม พร้อมเรียนรู้การลงทุนเพื่อเพิ่มโอกาสทางการเงิน
แล้วคุณจะพบว่ารายได้ประจำที่เพิ่มขึ้นนั้นจะช่วยสร้างอนาคตที่มั่นคงและมีความสุขมากขึ้นได้อย่างแท้จริง
